Rosnące koszty życia połączone z wysokimi ratami kredytu nakłaniają do myślenia i poszukiwania choćby najmniejszego odciążenia. „A może jest szansa płacić mniej za kredyt? I tak płacę bankowi za dużo. Przecież nic z tego nie mam…” – brzmi znajomo?
Rozwiązaniem takiej sytuacji może być refinansowanie.
Wziąłeś kredyt w czasie trudniejszych warunków rynkowych? A może miałeś wtedy gorszą sytuację finansową i przez podwyższone ryzyko bank zaoferował Ci gorszą ofertę? Jeśli Twoja sytuacja się poprawiła lub warunki rynkowe się zmieniły, istnieje duże prawdopodobieństwo, że co miesiąc płacisz bankowi więcej niż musisz.
Sprawdź, jakie kroki należy podjąć przy refinansowaniu kredytu hipotecznego.
Kroki, które należy podjąć przy refinansowaniu kredytu hipotecznego
Krok 1: Przeanalizuj swoją obecną umowę
Zanim zaczniesz szukać nowej oferty, musisz dokładnie wiedzieć, na czym stoisz. Otwórz swoją aktualną umowę kredytową i sprawdź kluczowe parametry, takie jak:
-
Wysokość aktualnej marży banku i oprocentowania,
-
Kwota pozostała do spłaty oraz pozostały okres kredytowania,
-
Ewentualna prowizja za wcześniejszą spłatę (i kiedy mija okres jej pobierania).
O tym, dlaczego ten krok jest kluczowy, przypomina ekspert finansowy portalu polecameksperta.pl, Monika Rytel:
Pierwszym krokiem jest zawsze analiza obecnie posiadanego kredytu. Zanim wyjdziemy na rynek po lepszą ofertę, musimy poznać nasz punkt startowy. Często klienci nie pamiętają, jaką mają marżę albo ile płacą za ubezpieczenia. Dopiero dokładny przegląd umowy pokazuje, o jak duże oszczędności toczy się gra.
Krok 2: Porównaj oferty rynkowe i wylicz opłacalność
Gdy znasz już parametry swojego kredytu, czas sprawdzić, co oferuje konkurencja. Szukaj banków, które oferują niższe marże, brak prowizji za udzielenie oraz darmowe wcześniejsze spłaty.
Pamiętaj jednak, że zmiana banku wiąże się z drobnymi opłatami początkowymi (np. wycena nieruchomości, wpisy do KW). Musisz wyliczyć tzw. punkt rentowności – sprawdzić, po ilu miesiącach niższa rata w nowym banku całkowicie pokryje koszty przeniesienia kredytu.
Krok 3: Zgromadź dokumenty i przejdź badanie zdolności
Refinansowanie to formalnie udzielenie nowego kredytu na spłatę starego. Oznacza to ponowne zebranie dokumentów finansowych (zaświadczenia o dochodach, wyciągi) oraz dotyczących nieruchomości. Wymagania dokumentowe różnią się w zależności od banku, dlatego warto kompletować je według konkretnej listy.
Krok 4: Podpisz umowę, spłać stary kredyt i uporządkuj hipoteki
Po uzyskaniu pozytywnej decyzji kredytowej podpisujesz umowę z nowym bankiem.
Następne kroki to:
-
Uruchomienie środków: Nowy bank przelewa kwotę zadłużenia bezpośrednio na rachunek spłaty w Twoim starym banku, całkowicie go zamykając.
-
List mazalny: Stary bank wydaje dokument potwierdzający spłatę długu i zgodę na wykreślenie hipoteki.
-
Księga Wieczysta: Składasz w sądzie wniosek o wpis hipoteki na rzecz nowego banku, a następnie wniosek o wykreślenie starej hipoteki. Pamiętaj, że część banków wymaga, aby podpis pod oświadczeniem o ustanowieniu nowej hipoteki był poświadczony notarialnie, co chroni wniosek przed odrzuceniem przez sąd.
Podsumowanie
Cały proces refinansowania trwa zazwyczaj od kilku do kilkunastu tygodni, ale nagroda w postaci kilkuset złotych oszczędności co miesiąc w domowym budżecie jest warta tego czasu.
Nie musisz przechodzić przez tę procedurę sam. Na polecameksperta.pl znajdziesz doświadczonych ekspertów finansowych, którzy bezpłatnie przeanalizują Twoją obecną umowę, zgromadzą dokumenty i przeprowadzą Cię przez wszystkie etapy – krok po kroku!
