Rynek kredytów hipotecznych charakteryzuje się nieustanną zmiennością – i to nie tylko w kontekście wysokości stóp procentowych, ale również zasad, jakimi banki kierują się przy ocenie naszej zdolności finansowej. Jedna z najbardziej odczuwalnych zmian dotyczy podejmowania decyzji przez największego gracza na polskim rynku. Bank PKO BP podjął decyzję o wyłączeniu świadczenia wychowawczego 800+ z katalogu dochodów przyjmujących udział w wyliczaniu zdolności kredytowej. Dla wielu rodzin planujących zakup własnego M oznacza to konieczność ponownego przeliczenia swojego budżetu. Co dokładnie stoi za tą decyzją i jak wpłynie ona na starających się o kredyt? Wyjaśniamy.
Dlaczego banki zmieniają podejście do świadczeń socjalnych?
Głównym źródłem niepokoju wśród potencjalnych kredytobiorców jest fakt, że świadczenie 800+ przez długi czas traktowane było przez wybrane instytucje jako stabilny, dodatkowy zastrzyk gotówki podnoszący miesięczny dochód gospodarstwa domowego. Rzeczywistość analityki ryzyka bankowego opiera się jednak na długoterminowych prognozach. Banki, udzielając finansowania na 25 czy 30 lat, muszą ocenić ryzyko w perspektywie kilkudziesięciu lat, a nie kilku najbliższych miesięcy.
Mechanizm stojący za tą decyzją tłumaczy ekspert finansowy portalu polecameksperta.pl, Jacek Piekart:
-
Tymczasowość świadczenia: Świadczenie wychowawcze przysługuje wyłącznie do ukończenia przez dziecko 18. roku życia. Przy kredycie hipotecznym zaciąganym na 30 lat, dochód ten jest zatem z założenia wygasający i nie może stanowić trwałej podstawy do spłaty zobowiązania w długim okresie.
-
Ryzyko zmian politycznych i ustawodawczych: Świadczenia socjalne są uzależnione od decyzji rządzących i ustawy. Banki wolą opierać swoje wyliczenia na dochodach ze stabilnych źródeł, takich jak umowa o pracę, działalność gospodarcza czy dochody z najmu, które są bezpośrednio powiązane z aktywnością zawodową kredytobiorcy.
Jak zmiana w PKO BP wpłynie na zdolność kredytową rodzin?
Aby zrozumieć realny wpływ tej decyzji na portfele klientów, warto przyjrzeć się konkretnym liczbom. Wyłączenie 800 zł (lub wielokrotności tej kwoty przy dwójce czy trójce dzieci) z dochodu netto gospodarstwa domowego sprawia, że wyliczona przez bank maksymalna kwota kredytu ulega zauważalnemu obniżeniu.
Sytuację komentuje ekspert finansowy, Marcin Kowieski:
Dla rodziny z dwójką dzieci wykreślenie 1600 zł z miesięcznego dochodu oznacza realny spadek zdolności kredytowej – w zależności od pozostałych dochodów i kosztów utrzymania – nawet o kilkadziesiąt tysięcy złotych. Warto jednak pamiętać, że polityka PKO BP to sygnał dla całego rynku. Choć decyzja ta może wydawać się surowa, z punktu widzenia bezpieczeństwa finansowego ma na celu uchronienie klientów przed zaciągnięciem zobowiązania, którego spłata po wygaśnięciu świadczeń socjalnych stałaby się zbyt dużym obciążeniem dla domowego budżetu.
Paradoks rynkowy, czyli polityka różnych banków
Wyjaśnia ekspert finansowy Karolina Jurek z portalu polecameksperta.pl:
Analizując obecną sytuację, dochodzimy do kluczowego wniosku: polityka PKO BP nie oznacza, że drzwi do własnego mieszkania zostały całkowicie zamknięte. Rynek bankowy w Polsce nie jest monolitem. Poszczególne instytucje zupełnie inaczej podchodzą do analizy ryzyka i kosztów utrzymania gospodarstwa domowego. Podczas gdy PKO BP wyklucza 800+ z dochodu, inne banki mogą nadal uwzględniać je w pełnej kwocie lub traktować jako czynnik obniżający przyjęte przez bank sztywne koszty utrzymania dzieci.
W efekcie na rynku tworzą się znaczne rozbieżności w wyliczeniach zdolności kredytowej. Ta sama rodzina, mająca identyczne dochody z umowy o pracę i świadczenia 800+, może otrzymać w dwóch różnych bankach propozycje finansowania różniące się od siebie o ponad 100 tysięcy złotych.
Podsumowanie
Decyzja PKO BP o niewliczaniu 800+ do zdolności kredytowej to wyraźny zwrot w stronę bardziej konserwatywnej polityki kredytowej. Dla kredytobiorców oznacza to, że podstawą budowania zdolności musza stać się stabilne dochody zawodowe.
Nie oznacza to jednak braku szans na uzyskanie kredytu. W dobie mocno różniących się procedur analitycznych w poszczególnych bankach, kluczem do sukcesu staje się dokładne zbadanie rynku i wybranie instytucji, której kryteria najlepiej odpowiadają naszej sytuacji życiowej i strukturze dochodów. W podjęciu tej decyzji oraz precyzyjnym wyliczeniu zdolności kredytowej w wielu bankach jednocześnie pomoże Ci doświadczony ekspert – na polecameksperta.pl znajdziesz specjalistę, który dobierze rozwiązanie skrojone pod Twoje możliwości.
