Oprocentowanie hipotek znów poniżej 6 proc., a lipiec przynosi serię obniżek stawek
„Żegnamy 6 proc.” w hipotekach – to hasło może dziś słusznie wywoływać poczucie deja vu. Podobne obniżki obserwowaliśmy już w tym roku, jednak w związku z zawirowaniami w światowej polityce i gospodarce symboliczny moment można ogłosić ponownie.
Jeszcze miesiąc temu oprocentowanie okresowo stałe poniżej progu 6 proc. oferował zaledwie jeden bank spośród instytucji ujętych w rankingu Bankier.pl. W lipcu układ sił jest wyraźnie korzystniejszy dla osób poszukujących finansowania: niemal wszystkie banki obniżyły stawki, a żaden nie pokazuje wyższego oprocentowania niż w czerwcu. W tabeli „5” na początku pojawia się siedmiokrotnie. Seria cięć przybliża rynek do poziomów z początku marca, kiedy wydawało się, że stawki mają szansę kontynuować marsz w dół. Oczekiwano wtedy kolejnych obniżek stóp procentowych w ślad za hamującą inflacją, jednak wybuch konfliktu na Bliskim Wschodzie odwrócił trend. Obecnie można odnieść wrażenie powrotu do przerwanej trajektorii, choć niedawne wydarzenia przypominają, jak szybko prognozy potrafią się dezaktualizować.
Dla kogo banki przygotowują symulacje? W rankingu prezentowane są propozycje instytucji dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Modelowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego o wartości 740 tys. zł. Założono, że kredytobiorcy dysponują łącznie 15 tys. zł miesięcznie. 29-letnia kobieta pracuje na umowie o pracę na czas nieokreślony i uzyskuje 8 tys. zł netto, a jej 32-letni partner jest w podobnej sytuacji, lecz zarabia nieco mniej – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie innych zobowiązań kredytowych, a historia w BIK nie zawiera negatywnych wpisów. Przyjęto również, że klienci są gotowi korzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu, dlatego symulacje banków uwzględniają sprzedaż krzyżową (cross sell).
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem. W zestawieniu ujęto oferty dla scenariusza, w którym kwota kredytu wynosi 592 tys. zł, a wkład własny to 20 proc. wartości nieruchomości, czyli 148 tys. zł. Uwzględniane są propozycje dla klientów stałych i nowych – jeśli bank różnicuje warunki w zależności od tego, czy klient posiadał wcześniej rachunek i regularne wpływy. Stałe oprocentowanie obowiązuje przez 5 lat, z jednym wyjątkiem: w Credit Agricole stawka jest „zamrożona” na 7 lat.
Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców). Lp. 1) Bank Pekao – oprocentowanie 5,74%, marża po okresie stałego oprocentowania 1,59%, rata 3 720 zł, łączny koszt kredytu 515 752 zł, RRSO 6,18%. 2) Erste Bank Polska – 5,60%, 1,65%, 3 670 zł, 526 355 zł, 6,15%. 3) BNP Paribas Bank – 6,15%, 1,75%, 3 868 zł, 535 848 zł, 6,53%. 4) Bank BPS – 5,59%, 1,65%, 3 667 zł, 536 519 zł, 6,57%. 5) Credit Agricole – 5,75%, 1,65%, 3 724 zł, 542 812 zł, 6,34%. 6) BOŚ – 6,15%, 1,99%, 3 868 zł, 547 926 zł, 6,16%. 7) PKO BP (klient stały) – 5,56%, 1,66%, 3 658 zł, 553 380 zł, 6,23%. 8) ING Bank Śląski – 6,53%, 1,75%, 3 738 zł, 554 538 zł, 6,27%. 9) VeloBank – 5,94%, 1,85%, 3 792 zł, 556 246 zł, 6,27%. 10) PKO BP – 5,66%, 1,76%, 3 694 zł, 564 299 zł, 6,34%. 11) Bank Millennium – 5,80%, 1,90%, 3 742 zł, 570 569 zł, 6,41%. 12) mBank (klient stały) – 6,09%, 1,65%, 3 846 zł, 579 005 zł, 6,66%. 13) mBank – 6,19%, 1,75%, 3 883 zł, 589 939 zł, 6,76%. 13) Alior Bank – [brak] [brak] [brak] [brak] [brak]. 14) UniCredit – [brak] [brak] [brak] [brak] [brak]. (1) Miesięczna rata równa po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uznano sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu oraz koszt innych ubezpieczeń – z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości; wartości pochodzą z symulacji banków. (3) RRSO to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 6-10.7.2026 r.
Na szczycie zestawienia uplasowały się Bank Pekao, Erste Bank oraz BNP Paribas Bank. Średnie oprocentowanie okresowo stałe, wyliczane na podstawie bankowych symulacji, wyraźnie spadło i zeszło poniżej 6 proc. Zmiana względem czerwca jest istotna – różnica przekracza 30 pb. Ponownie korzystne przesunięcia widać też w czwartej kolumnie tabeli, ponieważ część instytucji obniżyła marże obowiązujące po zakończeniu okresu stałego oprocentowania. Przy podsumowaniu półrocza na rynku hipotek wskazywano na charakterystyczną „mijankę”: po długim czasie, gdy niższe marże dotyczyły kredytów ze zmiennym oprocentowaniem, obecnie na niższą stawkę mogą liczyć średnio klienci wybierający okresowo stałe oprocentowanie.
Więcej informacji o produktach finansowych znajduje się w porównywarce. Publikacja zawiera linki afiliacyjne. Źródło:
