Większość umów kredytowych podpisywana jest na 20, 25 lub 30 lat. Mało kto jednak planuje spłacać kredyt przez całe dorosłe życie. Jednym z najskuteczniejszych narzędzi do walki z kosztem długu jest nadpłacanie kapitału. Nawet regularne przelewanie niewielkich kwot potrafi ściąć łączne odsetki o dziesiątki, a nierzadko setki tysięcy złotych.
Przy nadpłacie pojawia się jednak kluczowy dylemat: lepiej zmniejszyć comiesięczną ratę czy skrócić okres kredytowania?
Jak działa nadpłata kredytu hipotecznego?
Każda standardowa rata składa się z dwóch części: kapitałowej, która pomniejsza Twój faktyczny dług oraz odsetkowej, czyli zarobku banku. W pierwszych latach spłaty w ratach równych odsetki stanowią lwią część raty.
Kiedy dokonujesz nadpłaty, 100% wpłaconej kwoty trafia na spłatę czystego kapitału. W rezultacie od następnego miesiąca bank nalicza odsetki od mniejszej kwoty zadłużenia.
O mechanizmie nadpłaty mówi ekspert finansowy portalu polecameksperta.pl, Marcin Misiejuk:
Nadpłacanie kredytu to jedna z najbardziej zyskownych i bezryzykownych „inwestycji”, jakich może dokonać gospodarstwo domowe. Każdy tysiąc złotych wpłacony bezpośrednio w kapitał natychmiast obniża bazę naliczania odsetek na kolejne lata. Przy obecnym poziomie stóp procentowych zysk z nadpłaty przewyższa większość tradycyjnych lokat czy bezpiecznych obligacji skarbowych.
Dwie drogi po nadpłacie: obniżenie raty vs skrócenie okresu
Dokonując nadpłaty w bankowości elektronicznej lub składając dyspozycję w oddziale, musisz wybrać jeden z dwóch wariantów:
Wariant 1: Obniżenie wysokości miesięcznej raty
Jak to działa: Okres kredytowania pozostaje bez zmian, np. pozostało Ci 20 lat, ale Twoja comiesięczna rata spada.
Dla kogo: Dla osób, które chcą natychmiast poprawić bieżącą płynność finansową, zwiększyć comiesięczny bufor bezpieczeństwa w portfelu lub planują w najbliższym czasie inne wydatki.
Wariant 2: Skrócenie okresu kredytowania
Jak to działa: Rata pozostaje na dotychczasowym poziomie, ale zamiast np. 20 lat, będziesz spłacać kredyt przez 14 lat.
Dla kogo: Dla osób szukających maksymalnej oszczędności finansowej. To rozwiązanie generuje znacznie większą redukcję całkowitych kosztów odsetkowych niż samo obniżenie raty.
